金融数字化转型典型实践（第二期）

（原标题：金融数字化转型典型实践（第二期））

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，旨在引导金融机构坚持创新驱动发展、坚守为民利企初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。为宣传贯彻新阶段金融科技发展规划，《中国金融》杂志微信公众号特别策划“金融数字化转型典型实践”专栏，以推动行业交流互鉴。

【实践一】物联网+卫星打造种植业新金融服务

我国的茶叶园主有许多属于中小规模农业经营者，由于没有足够的信用数据、收入来源单一、缺少抵质押物，难以得到金融机构的融资支持。加之机构担保费、财产险和资金成本等叠加因素，茶园主面临资金成本高、信贷额度低的融资困境。针对这一现象，平安银行打造星云物联网平台，借助物联网和卫星技术，为茶园匹配物联网终端，收集、处理相关生产数据，掌握茶园真实经营情况，从而提高茶叶种植户的金融可得性。

星云物联网平台通过物联网终端设备，全天候监控茶园土壤微量元素含量、干湿度，同时布设检测仪器，监测空气质量、风速等指标，并利用运营商网络和“平安1号”卫星通信完成数据传输。一方面，这些数据成为金融支持茶叶种植业的重要依据，可以帮助农户解决“融资难、融资贵”问题；另一方面，平安银行将实时的茶叶生产状况反馈给种植农户，切实提高了茶园的茶叶产量和质量，有助于解决种植户“经营难、经营贵”的问题。

在种植业以外，星云物联网平台还在实体经济多个行业打造了“物联网+卫星+金融”的新型供应链金融模式。该模式以“创新驱动、数字经营、产业互联”为目标，将产业链和金融服务深度融合，助推传统产业数字化、智能化、云端化升级。基于星云物联网平台，平安银行运用大数据、云计算、区块链、卫星通信等技术，为金融机构数字化经营、产业互联提供综合性解决方案。其核心是运用企业真实生产经营数据升级以往银行贷款定价、授信决策和贷后管理方法，为原本受限于主体信用较弱而无法获得银行授信的企业提供金融服务，真正做到“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。

截至2022年3月，平安银行星云物联网平台已接入设备总数超1200万台，在智慧制造、智慧车联、智慧农业、智慧能源、智慧基建、智慧物流六大产业领域落地20多个创新项目，服务客户超12000户，支持实体经济融资发生额超3700亿元，并基于碳排放监测技术和农业物联网技术在绿色金融、乡村振兴等国家宏观政策的指引下进行了富有成效的创新实践。

（供稿单位：平安银行、北京金融科技产业联盟）

【实践二】应用云原生技术构建新一代信贷业务平台

为加快金融业数字化转型，中国人民银行郑州中心支行指导辖内金融机构践行数字化转型战略，采用技术手段助推业务发展，深化金融与科技融合，提升河南省金融服务能力。作为河南省最大的城商行，中原银行在数字化转型过程中打造了基于云原生新一代信贷业务平台，解决有效解决原有信贷业务平台面临业务创新响应周期长，精细化管控能力不足等问题。

为推动信贷业务的创新发展，中原银行依托数字化转型战略，以“平台化、线上化、数据化、智能化”为总体目标，综合运用微服务、分布式中间件、DevOps、容器云等前沿技术，结合领域驱动设计和敏捷开发实践等方法，自主研发了基于云原生的新一代信贷业务平台。该业务平台实现了功能服务化、办公移动化、产品与数据标准化，构建了覆盖获客、立项、授信、签约和放款的全生命周期功能架构体系，全面提升了中原银行业务拓展、风险防控、服务客户的能力，为产品、服务创新提供更加强大的科技动力。

新一代信贷业务平台上线以来，信贷产品收益稳步增长。截至2022年3月，信贷业务累计投放153余万笔，金额3740余亿元；交付效率持续提升，生产上线部署时间由数小时缩短至5-10分钟；系统运行成本显著降低，应用敏捷开发支持业务快速响应市场需求；开发测试实现了快速部署与资源共享，资源共享能力提升20%～30%，满足了系统的弹性伸缩的需求，产品交付周期较中原银行旧信贷系统类似产品的交付周期缩短71%。

在新冠肺炎疫情剧烈冲击小微企业生存和发展时，中原银行利用新一代信贷业务平台，仅用时3天就为小微商户精心打造了“聚商快贷”。产品上线后约1个月时间，累计用户数近2万户，授信金额近6亿元，有力解决小微企业融资难题。

2021年7月至8月,在河南多地遭受暴雨冲击、人民财产遭受严重损失的情况下，中原银行开放应急金融服务通道，仅用时1天即上线30天免息券功能，为新乡、鹤壁等8个受灾地区的原e贷、永续贷客户赠送30天免息券，一个月内发放免息券1万余张，缓解受灾群众资金压力。

（供稿单位：中国人民银行郑州中支、中原银行、北京金融科技产业联盟）

【实践三】基于人工智能技术优化绿色信贷服务

当前，我国绿色金融发展存在绿色企业及项目识别效率低、绿色信贷授信评价难、绿色信贷贷后管理难等痛点。为此，建设银行苏州分行积极开展金融科技在绿色信贷领域的应用探索和实践，构建基于人工智能技术的绿色金融智能服务平台，为企业提供更加精准的绿色信贷服务，有力推动地方绿色金融发展。

一是增强对绿色项目和绿色资产的数字识别能力。运用自然语言处理等技术，对企业资料文本进行关键词识别提取、语义分析等处理后，与国家绿色产业指导目录匹配，实现绿色企业及项目高效识别，引导更多资金流向绿色领域，有效提升企业绿色金融服务可得性。

二是提升绿色金融全流程风险管理水平。该平台通过人工智能、大数据等技术，基于区域环境信息、企业环境气候信息、企业信贷等数据，构建绿色信贷风控模型，辅助银行进行绿色信贷的贷前、贷中和贷后全流程风险监测、评估和预警，并运用机器学习技术，对绿色信贷风控模型进行持续优化调整，提高风险管理效率和精度，不断提升银行风控能力。

自上线以来，该项目表现出较高的推广价值，在加快提升金融机构绿色金融服务效率与服务能力、支持绿色信贷提质扩面中发挥了重要作用。截至2022年3月末，建设银行苏州分行通过该平台识别潜在绿色企业2500余户，形成贷款的超过390户，累计金额380余亿元。

（供稿单位：中国人民银行南京分行、中国建设银行苏州分行、北京金融科技产业联盟）

本文来源：中国金融杂志